Как и кому платить кредит, если у банка отозвали лицензию

Многие ошибочно полагают, что если у банка отозвали лицензию, то платить по кредиту больше не нужно — нет банка, нет долгов. Если банк обанкротился, не спешите радоваться, потому что никто не собирается списывать все ваши долги — они просто перейдут третьему лицу. Некоторые граждане даже пытаются заработать на этом, изучая по новостям проблемные банки, чтобы оформить в них кредит и после закрытия банка не платить по долгам.

Куда теперь выплачивать кредит

Однако все не так просто и платить все же придется. Следите за новостями о банке по телевидению и в интернете. Если банка подлежит санации, то выплачивать кредит теперь вы будете банку-санатору. Если нет, то все долги передаются к уплате в Агентство по страхованию вкладов. Информация об уступке прав требования и новых реквизитах платежа будет опубликована на официальном сайте арбитражного суда, Агентства по страхованию вкладов или же банка-санатора.

Далее вам стоит обратиться к третьему лицу, в пользу которого вы теперь будете выплачивать кредит и уточнить соответствие всех переданных данных по вашему займу. Узнайте о сумме долга, данных о поступлении последнего платежа и остатка по кредиту. Обязательно попросите справку о всех уплаченных ранее ежемесячных взносах. Бывают ситуации, когда реквизиты не изменились, тогда вы просто продолжаете выплачивать кредит по старой схеме. Обычно при процедуре банкротства штрафы и пени за неуплату не начисляются, однако сильно затягивать с продолжением выплат не стоит, потому что на вас могут подать в суд.

Что еще необходимо знать

Нельзя произвести взаимозачет в случае, если в новом банке у вас размещен депозит, которым можно перекрыть кредит обанкротившегося банка. Это отдельная процедура,  которую нужно оформлять официально путем снятия денег с депозитного счета и перечисления в счет уплаты кредита.

Возможно, вам придется подписать новые документы, чаще всего это дополнительное соглашение к кредитному договору. Запомните, что никаких существенных изменений по сумме кредита, сроку, процентам быть не должно! Также новый банк не вправе принуждать вас погасить всю сумму кредита досрочно. Если банк-правопреемник ущемляет ваши права — смело обращайтесь в суд.

Коллекторы звонят по чужому кредиту

Бывают случаи, когда вам звонят и просят погасить долг по кредиту, который вы не брали. Звонят настойчиво и очень часто. Что делать в таких ситуациях и как прекратить напор коллекторов?

Ситуации при которых могут звонить коллекторы

  • На утерянный или украденный паспорт оформлен кредитный договор
  • Вы являетесь поручителем по кредитному договору
  • В кредитном договоре вы выступаете в качестве контактного лица, к которому можно обращаться в случае возникновения вопросов к заемщику
  • Коллекторы звонят по чужому кредитному договору, в котором неверно указан телефонный номер

Что делать, если заметили, что потеряли или кто-то украл ваш паспорт, написали заявление в полицию, а через некоторое время звонят коллекторы и заставляют оплачивать кредит? Необходимо снова обращаться в правоохранительные органы, потому что это уголовное преступление, и разбираться уже должна разбираться полиция. Можно сделать копию заявления, которое вы подавали в первый раз и отправить ее в коллекторское агентство и банк.

Ситуация значительно сложнее, если вы являетесь поручителем по кредиту и заемщик перестал платить. Многие недооценивают всю серьезность поручительства, ошибочно полагая, что это является лишь выражением доверия к заемщику перед банком. Однако, ставя свою подпись на кредитном договоре, вы становитесь полноправным заемщиком. Попробуйте связаться с лицом, на которое был оформлен кредит. Если человек не отвечает на ваши звонки и скрывается от банка, значит вам не остается ничего другого, как начать оплачивать кредит и проценты по нему. В дальнейшем вы сможете подать на заемщика в суд и вернуть свои деньги назад.

Если вы не являетесь заемщиком, а лишь указаны в договоре как контактное лицо для связи, сообщите коллектору или сотруднику банка информацию о заемщике, которая вам известна. Бывает, что заемщик даже не указывал ваши данные, а коллекторы наши вас через социальные сети. В данном случае это является грубейшим нарушением и можно смело обращаться в полицию.

Возможна ситуация, что в кредитном договоре указан неверный (заведомо ложный) номер телефона. Попытайтесь объяснить коллектору или банковскому сотруднику, что вы не знаете лицо, взявшее кредит не имеете никакого отношения к нему. Если разъяснения не помогают, обратитесь в банк, в котором был оформлен кредит и попросите оформить справку о том, что не являетесь заемщиком данного банка. Направьте данную справку в коллекторское агентство.

Если коллекторы настойчиво продолжают звонить

  • Объясните ситуацию как она есть.
  • Спросите фамилию, имя сотрудника и название агентства от которого поступают звонки.
  • Скажите, что если звонки не прекратятся, вы запишите их на электронный носитель и вынуждены будете обратиться в полицию с заявлением о вымогательстве.
  • Если и это не помогает, обращайтесь в правоохранительные органы.

Заемщик умер — кто должен платить кредит?

После смерти человека родственники наследуют не только недвижимость, автомобили и деньги на банковских счетах, но и долги. Давайте разберемся, кто должен выплачивать кредит, если заемщик умер.

Во-первых, погашать задолженность по кредиту обязаны только лица, вступившие в права наследования. Если вы не являетесь наследником, то и платить ничего не нужно. Бывают ситуации, когда банк под давлением принуждает родственников вносить платежи по кредиту еще до получения наследства. Если в итоге вы так и не унаследовали чего-либо, смело можете подавать на банк в суд, чтобы вернуть уплаченные средства и взыскать с банка процент за незаконное пользование чужими деньгами. Наследник должника становится должником только в пределах полученного наследства. Если кредит значительно превышает стоимость унаследованного имущества или суммы на личном счете в банке, выплачивать его полную стоимость вы не обязаны.

Что необходимо сделать в первую очередь

Сразу же после получения свидетельства о смерти напишите заявление в банк с просьбой приостановить начисление процентов по кредиту до вступления в право наследования (на 6 месяцев). Это общепринятая процедура и банки всегда соглашаются на ее осуществление. Многие продолжают погашать кредит родственника без уведомления банка о его смерти. Возможно, будет лучше взять отсрочку на законных основаниях и продолжить платить позже. Но тут каждый решает сам по возможности и ситуации.

Квартира, находящаяся в ипотеке тоже может стать частью наследства. Если наследники не собираются выплачивать кредит, банк заберет недвижимость как залоговое имущество. А часть уплаченных ранее взносов по ипотеке может быть возвращена наследникам.

Банк не может принуждать родственников на досрочное погашение унаследованного кредита. Банк обязан переоформить договор на ваше имя с абсолютно аналогичными условиями по кредиту — размер ежемесячного платежа, процентная ставка, срок и др.

Как можно уменьшить размер кредита

Можно попытаться обратиться в страховую компанию, если жизнь умершего была застрахована от несчастных случаев и болезней. Тогда часть кредита можно заплатить из выплаченной страховой суммы.

Если вы не уведомили банк вовремя и он уже начал начислять проценты на просрочку, можно договориться об отмене всех штрафов. В качестве причины необходимо указать обстоятельства непреодолимой силы (а именно — смерть) или то, что вы просто не знали о наличии кредита у умершего. Чаще всего банк идет на встречу и отменяет все наложенные ранее штрафы.

Если по закону родственникам должно перейти имущество, но по каким-либо причинам они от него отказались, тогда оно переходит государству.

Правила и способы перекредитования в другом банке

Если вы решили улучшить условия кредитного договора или сэкономить на ежемесячных выплатах, рассмотрите способы перекредитования или, как его еще называют, рефинансирования.

Перекредитование для снижения процентной ставки по кредиту

Является одной из самых популярных целей перекредитования. Данный вариант можно рассматривать, если банки снизили процентные ставки по кредитам и у вас появилась реальная возможность на переплачивать за пользование деньгами. Или, к примеру, какой-либо определенный банк устанавливает пониженные ставки или льготы для “любимых” клиентов, в число которых вы входите. Чаще всего вам придется обратиться в другой банк, потому что банкам невыгодно снижать ставки по уже действующим в них же кредитам. В любом случае, новая ставка по кредиту должна быть ниже той, под которую вы изначально брали деньги.

Объединение нескольких кредитов в один

Наличие нескольких кредитов у одного человека не является редкостью на сегодняшний день. Кредит на новый холодильник, оформленный в магазине бытовой техники, взятый когда-то кредит на машину, потребительский кредит на крупную покупку и еще множество других кредитов можно объединить в один. Тогда вы точно не забудете о ежемесячном платеже и всегда будет легче сориентироваться по общей сумме задолженности.

Изменение срока кредита

Если вдруг, по вине непредвиденных обстоятельств, ежемесячная сумма по кредиту стала для вашего бюджета слишком большой, можно воспользоваться таким видом перекредитования, как увеличение срока по действующему кредиту. Обычно она осуществляется тем же банком, который выдал вам кредит. Банк от этого ничего не теряет, а даже идет на встречу клиенту. Конечно, вам придется переплатить за использование денег на протяжении более длительного срока, однако это даст возможность скорректировать сумму ежемесячного платежа до приемлемого вам уровня.

Среди обязательных условий к заемщику, претендующему на перекредитования, применяются стандартные для каждого банка требования. Обычно это положительная кредитная история, определенный возраст заемщика (зачастую от 20 до 55 лет), доходы, подтвержденные справками и др.

Как получить кредит, если банк отказывает в выдаче

Представим ситуацию: вам срочно нужны деньги и единственно правильным решением будет взять кредит в банке. Вы выбрали банк, программу кредитования, собрали весь пакет документов, но по какой-то причине получили отказ.  Банки не обязаны объяснять клиенту  причину отказа в выдаче кредита. Что же делать теперь?

На свете не существует банков, которые раздают кредиты направо-налево. Есть банки с более лояльными условиями выдачи, но с высокими процентами по кредиту. Попробуйте обратиться в другие банки. Возможно, вы немного переплатите за использование денег, зато точно получите необходимую вам сумму.

Как получить деньги

Можно воспользоваться услугами микрофинансовых организаций. Как правило, проблем с получением кредита в них нет, однако проценты очень высокие от 100% до 800% годовых. Такие кредиты выгодно брать только на короткие сроки. Микрофинансовые организации также могут помочь если у вас плохая кредитная история. Возьмите несколько кредитов на небольшие суммы на короткий срок. Это иногда может исправить негативную кредитную историю.

Если у вас есть опыт получения и успешной выплаты кредита в каком-либо определенном банке, попробуйте обратиться туда снова. Можно договориться с банком предоставить ценный залог под использование кредита. Не пытайтесь обмануть банк, когда заполняете анкету на получение кредита, если служба безопасности выяснит, что вы указали ошибочные сведения, вым 100% будет отказано в выдаче кредита. Это может быть искаженная информация по вопросам регистрации, номера мобильного телефона, наличии высшего образования, уровня дохода и др.

Можно получить займ от частного инвестора. На просторах интернета существует огромное множество форумов, на которых люди оставляют встречные заявки как со стороны кредиторов, так и со стороны заемщиков. Также оговаривается срок, проценты и обязательным условием будет написание расписки в получении.

Не стоит забывать и о старом добром способе займа денег у друзей и родственников. Конечно, если вы не заядлый должник, при возникновении форс-мажорной ситуации близкие люди смогут вас выручить. Некоторые просят написать расписку, но это абсолютно не должно создавать какие-либо проблемы, если вам действительно нужны деньги и вы не хотите кого-либо обмануть.

Способ, о котором некоторые люди задумываются в последнюю очередь — поиск работы, это может быть новая более высоко оплачиваемая работа, а может быть подработка. Сегодня существует огромное количество сайтов по подбору работы для фрилансеров (работы в свободное время). Конечно, этот вариант подойдет тем, кому нужна небольшая сумма и на короткий срок.

Почему банк может отказать в кредите

Десятки рекламных роликах изо дня в день говорят нам, как просто прийти в банк и взять нужную вам сумму под хороший процент, имея при себе лишь несколько документов. Зачастую на практике дела обстоят не так просто, потому что стабильная работа, высокий заработок и положительная кредитная история не всегда могут стать гарантией того, что вы не услышите: “Извините, Вам отказано в кредите”.

Причины отказа в выдаче кредита

  • Соотношение запрашиваемой суммы кредита и уровня заработной платы. Ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать 40% от вашего ежемесячного дохода, в противном случае банк вынужден будет вам отказать, потому что вы просто не сможете выплачивать долг.
  • Возраст заемщика. Идеальный заемщик банка должен быть старше 21 года и моложе 55 лет. Однако есть особые правила и исключения банка, которые касаются вида кредита, обеспечения по нему и др.
  • Отрицательная кредитная история. Если вы брали кредит ранее и имели просроченную задолженность по нему, то вы числитесь в бюро кредитных историй как недобросовестный плательщик. Данный фактор может сыграть достаточно значимую роль при определении возможности выдачи кредита.
  • Внешний вид заемщика. Зачастую, даже если все в порядке с документами, банк может отказать в кредите на основании несоответствия внешнего вида заемщика. Среди причин может быть состояние алкогольного или наркотического опьянения, наличие криминальных татуировок, грязная одежда, бегающий взгляд и признаки явного волнения и беспокойства. Зачастую мошенники приводят бомжей для оформления кредита на их имя за небольшую плату.
  • Субъективная система скоринга. Для получения кредита заемщику необходимо заполнить специальную анкету, которая затем обрабатывается скоринговой системой и выдается результат, можно выдать кредит или нет. Иногда данные системы не учитывают все факторы и полученный результат может быть ошибочным, например вы развелись и система предполагает, что сейчас вы не можете рассчитывать на часть денег второго супруга, однако она не учитывает, что у вас нет совместных детей и вам не нужно выплачивать алименты
  • Отсутствие подтверждение официального дохода специальными формами, среди которых 2-НДФЛ или форма банка. Здесь же можно отметить незначительный трудовой стаж или частая смена работы.  
  • Также среди причин могут быть наличие неработающего супруга и малолетних детей, отсутствие высшего образования, отсутствие какой-либо личной собственности, нет прописки в регионе, куда заемщик обратился за кредитом, наличие других кредитов и пр.

Данные факторы могут повлиять на решение банка как по-отдельности, так и в совокупности.

Чем рискует поручитель и что ему грозит в случае неуплаты кредита заемщиком

Многие сталкивались с просьбой друга или родственника стать поручителем по его кредиту. Однако не все понимают всю серьезность данного поручительства.

Понятие поручительства

Это не значит, что вы придете в банк и просто скажете: “Я доверяю этому парню, он точно все вернет в полном объеме и в срок!” Подписав документы по кредитному договору вы становитесь полноправным заемщиком, и если ваш знакомый / друг / брат / сват перестанет платить деньги, то вы вынуждены будете распрощаться с нажитым непосильным трудом в размере суммы кредита и процентов по нему.

Рассмотрения вашей кандидатуры как заемщика мало чем отличается от процедуры на выдачу кредита вам как непосредственному заемщику. Вы должны собрать полный пакет документов, подтвердить свои доходы и дождаться одобрения со стороны банка. Если в дальнейшем вы захотите взять еще один кредит, но уже для себя, ежемесячный, то ваш доход будет учитываться за минусом “поручительского” кредита, пока заемщик не расплатится по нему.

Ответственность поручителя

А теперь давайте представим наихудший из возможных вариантов — заемщик перестал платить, не отвечает на звонки и письма банка (возможно, и на ваши тоже), и банк требует деньги уже от вас. Данная ситуация может возникнуть только если он не платил деньги более чем 90 дней! Конечно, этого не произойдет, если заемщик просто забыл о платеже по кредиту, но осуществил его через день / неделю после установленной даты платежа. Это может внести помарки в его кредитную историю, однако абсолютно никак не скажется на вас.

Но если вы понимаете, что кредитор не собирается платить по кредиту, тогда вам не остается ничего другого, как начинать платить сумму основного долга, процентов и все пени и штрафы за просрочку. Только в таком случае ваша кредитная история останется положительной. Впоследствии вы можете попытаться взыскать через суд с кредитора все уплаченные деньги. Если было несколько заемщиков по кредиту, можно попробовать договориться платить равными частями.

Вообще вопрос коллективного поручительства требует более подробного рассмотрения, потому что если дело дошло до суда, выяснилось, что заемщик не может платить по кредиту, и теперь это бремя перекладывается на плечи поручителей, суд может принудить выплачивать долг того поручителя, кто располагает нужной суммой денег, у кого больше зарплата или чье имущество легче всего реализовать.

Самая рисковая ситуация — если обеспечением по кредиту выступало ваше имущество, потому что суд вполне может дать банку право реализовать ее на торгах, а вырученные средства пойдут в счет погашения долга.

Знайте, что выступая поручителем, вы подвергаете себя большому риску. Ведь если что-то случится с заемщиком, или он просто окажется недобросовестным, вы можете лишиться своих денег или даже жилья. Теперь хорошо подумайте, соглашаться вам на поручительство или нет!

 

 

Как получить кредит

Вопросы о том, как получить кредит, куда нужно обратиться, какие документы предоставить, сколько времени уйдет  на процедуру оформления и получения не должны ставить Вас в тупик. Кредит — это очень серьезное обязательство, с которым вам придется жить месяцы, а то и годы. Поэтому к вопросу о получении кредита нужно подойти с полной ответственностью.

Для начала определитесь с целью получения кредита — потребительский кредит, ипотечный, автокредит. Позвоните на горячую линию нескольких банков и задайте все интересующие вас вопросы оператору. Онлайн-консультант сможет сориентировать Вас по действующим программам кредитования банка, а также дать рекомендации. Можно обойтись и без телефонного звонка и ознакомиться с информацией на сайте банка.

Многие банки практикуют онлайн-подачу заявки на кредит. Она представляет собой анкету, которую необходимо заполнить в специальной форме на сайте банка или отправить на электронную почту. Это стандартные вопросы о ФИО, возрасте, сумме и сроке запрашиваемого кредита, информация о доходах, семейном положении, контактные данные и т.д. Если это потребительский кредит на небольшие суммы или кредитная карта, одобрение заявки происходит автоматически (т.к. данные переходят в специальную систему, которая рассчитывает и выдает результат). В иных случаях необходимо подождать одобрения заявки специальной кредитной комиссией банка.

Как правило, после одобрения заявки, с вами связывается консультант и рассказывает о дальнейших действиях — куда следует подойти, в какое время, какие документы принести и т.д.

Если Вы не хотите оставлять заявку на кредит через интернет, можно обратиться непосредственно в отделение банка, консультанты помогут с выборам кредитной программы и подачей заявления на месте.

Еще одним способом получения является оформление кредита у сотрудников банков, работающих вне отделения — стойки информации в магазинах, аэропортах, торговых центрах.

После того, как программа кредитования, общая сумма кредита, срок, сумма ежемесячного платежа, величина процента за кредит определены, все необходимые документы в банк предоставлены, остается лишь ждать одобрения заявки и получения денег. Деньги можно получить на счет, либо наличными в кассе банка.

Чтобы при получении следующего кредита у Вас не возникло проблем, необходимо вносить платежи вовремя и в полном объеме. Хорошая кредитная история создаст Вам репутацию добросовестного клиента и поможет в получении следующего кредита.