Правила и способы перекредитования в другом банке

Если вы решили улучшить условия кредитного договора или сэкономить на ежемесячных выплатах, рассмотрите способы перекредитования или, как его еще называют, рефинансирования.

Перекредитование для снижения процентной ставки по кредиту

Является одной из самых популярных целей перекредитования. Данный вариант можно рассматривать, если банки снизили процентные ставки по кредитам и у вас появилась реальная возможность на переплачивать за пользование деньгами. Или, к примеру, какой-либо определенный банк устанавливает пониженные ставки или льготы для “любимых” клиентов, в число которых вы входите. Чаще всего вам придется обратиться в другой банк, потому что банкам невыгодно снижать ставки по уже действующим в них же кредитам. В любом случае, новая ставка по кредиту должна быть ниже той, под которую вы изначально брали деньги.

Объединение нескольких кредитов в один

Наличие нескольких кредитов у одного человека не является редкостью на сегодняшний день. Кредит на новый холодильник, оформленный в магазине бытовой техники, взятый когда-то кредит на машину, потребительский кредит на крупную покупку и еще множество других кредитов можно объединить в один. Тогда вы точно не забудете о ежемесячном платеже и всегда будет легче сориентироваться по общей сумме задолженности.

Изменение срока кредита

Если вдруг, по вине непредвиденных обстоятельств, ежемесячная сумма по кредиту стала для вашего бюджета слишком большой, можно воспользоваться таким видом перекредитования, как увеличение срока по действующему кредиту. Обычно она осуществляется тем же банком, который выдал вам кредит. Банк от этого ничего не теряет, а даже идет на встречу клиенту. Конечно, вам придется переплатить за использование денег на протяжении более длительного срока, однако это даст возможность скорректировать сумму ежемесячного платежа до приемлемого вам уровня.

Среди обязательных условий к заемщику, претендующему на перекредитования, применяются стандартные для каждого банка требования. Обычно это положительная кредитная история, определенный возраст заемщика (зачастую от 20 до 55 лет), доходы, подтвержденные справками и др.

Как получить кредит, если банк отказывает в выдаче

Представим ситуацию: вам срочно нужны деньги и единственно правильным решением будет взять кредит в банке. Вы выбрали банк, программу кредитования, собрали весь пакет документов, но по какой-то причине получили отказ.  Банки не обязаны объяснять клиенту  причину отказа в выдаче кредита. Что же делать теперь?

На свете не существует банков, которые раздают кредиты направо-налево. Есть банки с более лояльными условиями выдачи, но с высокими процентами по кредиту. Попробуйте обратиться в другие банки. Возможно, вы немного переплатите за использование денег, зато точно получите необходимую вам сумму.

Как получить деньги

Можно воспользоваться услугами микрофинансовых организаций. Как правило, проблем с получением кредита в них нет, однако проценты очень высокие от 100% до 800% годовых. Такие кредиты выгодно брать только на короткие сроки. Микрофинансовые организации также могут помочь если у вас плохая кредитная история. Возьмите несколько кредитов на небольшие суммы на короткий срок. Это иногда может исправить негативную кредитную историю.

Если у вас есть опыт получения и успешной выплаты кредита в каком-либо определенном банке, попробуйте обратиться туда снова. Можно договориться с банком предоставить ценный залог под использование кредита. Не пытайтесь обмануть банк, когда заполняете анкету на получение кредита, если служба безопасности выяснит, что вы указали ошибочные сведения, вым 100% будет отказано в выдаче кредита. Это может быть искаженная информация по вопросам регистрации, номера мобильного телефона, наличии высшего образования, уровня дохода и др.

Можно получить займ от частного инвестора. На просторах интернета существует огромное множество форумов, на которых люди оставляют встречные заявки как со стороны кредиторов, так и со стороны заемщиков. Также оговаривается срок, проценты и обязательным условием будет написание расписки в получении.

Не стоит забывать и о старом добром способе займа денег у друзей и родственников. Конечно, если вы не заядлый должник, при возникновении форс-мажорной ситуации близкие люди смогут вас выручить. Некоторые просят написать расписку, но это абсолютно не должно создавать какие-либо проблемы, если вам действительно нужны деньги и вы не хотите кого-либо обмануть.

Способ, о котором некоторые люди задумываются в последнюю очередь — поиск работы, это может быть новая более высоко оплачиваемая работа, а может быть подработка. Сегодня существует огромное количество сайтов по подбору работы для фрилансеров (работы в свободное время). Конечно, этот вариант подойдет тем, кому нужна небольшая сумма и на короткий срок.

Почему банк может отказать в кредите

Десятки рекламных роликах изо дня в день говорят нам, как просто прийти в банк и взять нужную вам сумму под хороший процент, имея при себе лишь несколько документов. Зачастую на практике дела обстоят не так просто, потому что стабильная работа, высокий заработок и положительная кредитная история не всегда могут стать гарантией того, что вы не услышите: “Извините, Вам отказано в кредите”.

Причины отказа в выдаче кредита

  • Соотношение запрашиваемой суммы кредита и уровня заработной платы. Ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать 40% от вашего ежемесячного дохода, в противном случае банк вынужден будет вам отказать, потому что вы просто не сможете выплачивать долг.
  • Возраст заемщика. Идеальный заемщик банка должен быть старше 21 года и моложе 55 лет. Однако есть особые правила и исключения банка, которые касаются вида кредита, обеспечения по нему и др.
  • Отрицательная кредитная история. Если вы брали кредит ранее и имели просроченную задолженность по нему, то вы числитесь в бюро кредитных историй как недобросовестный плательщик. Данный фактор может сыграть достаточно значимую роль при определении возможности выдачи кредита.
  • Внешний вид заемщика. Зачастую, даже если все в порядке с документами, банк может отказать в кредите на основании несоответствия внешнего вида заемщика. Среди причин может быть состояние алкогольного или наркотического опьянения, наличие криминальных татуировок, грязная одежда, бегающий взгляд и признаки явного волнения и беспокойства. Зачастую мошенники приводят бомжей для оформления кредита на их имя за небольшую плату.
  • Субъективная система скоринга. Для получения кредита заемщику необходимо заполнить специальную анкету, которая затем обрабатывается скоринговой системой и выдается результат, можно выдать кредит или нет. Иногда данные системы не учитывают все факторы и полученный результат может быть ошибочным, например вы развелись и система предполагает, что сейчас вы не можете рассчитывать на часть денег второго супруга, однако она не учитывает, что у вас нет совместных детей и вам не нужно выплачивать алименты
  • Отсутствие подтверждение официального дохода специальными формами, среди которых 2-НДФЛ или форма банка. Здесь же можно отметить незначительный трудовой стаж или частая смена работы.  
  • Также среди причин могут быть наличие неработающего супруга и малолетних детей, отсутствие высшего образования, отсутствие какой-либо личной собственности, нет прописки в регионе, куда заемщик обратился за кредитом, наличие других кредитов и пр.

Данные факторы могут повлиять на решение банка как по-отдельности, так и в совокупности.

Банкомат не выдал деньги, но списал их со счета

Пластиковые карты являются неотъемлемым атрибутом современной жизни. Почти все магазины принимают пластиковые карты для оплаты. Но если вдруг нам понадобятся наличные деньги, мы знаем куда идти — к банкомату!

И вот тут время от времени могут возникнуть различные неприятные ситуации. Одной из них может быть то, что банкомат не выдал запрашиваемые деньги, а списание со счета произошло. Узнать вы это можете из сообщения, если подключена услуга смс-информирования или из чека, выданного по окончании операции.

Что делать, если банкомат не выдал деньги

Что же делать? В первую очередь, не паниковать! Если вдруг произошел технический сбой в работе системы, то деньги вам в любом случае вернут, потому что излишек будет обнаружен при инкассации банкомата.

Возможно, просто кто-то вас отвлек, к примеру зазвонил телефон, и вы не забрали деньги из банкомата при завершении операции. В таком случае, банкомат через 20-30 секунд забирает их обратно и помещает в специальное хранилище. В этом случае деньги скоро поступят на ваш банковский счет.

Если же вы уверены, что здесь нет вашей ошибки, а вся проблема в технической исправности машины, звоните по телефону, указанному на банкомате. Обслуживанием банкоматов занимается не сам банк, а специальная служба, а в качестве телефона обычно указывается номер процессингового центра. Специалисты помогут вам разобраться в проблеме и сориентируют по дальнейшим действиям. Возможно, будет необходимо подъехать в банк и написать заявление.

Когда вернут деньги

Когда вернут деньги? К сожалению, в России нет конкретного закона, регулирующего данный вопрос. Эта процедура может занять от 15 до 45 дней. Однако в каждом банке существуют внутренние нормативные документы, касающиеся данной ситуации. Поэтому не будет лишним уточнить информацию при обращении в банк. Бывает и такое, что деньги возвращаются в тот же день, поэтому, если вы будете следовать рекомендациям специалистов банка, останется только ждать, пока деньги поступят обратно на карту.

Хотя могут быть случаи, в которых вам придется доказать, что вы не получали деньги. Обратите внимание, что каждый банкомат оснащен камерой видеонаблюдения. Материалы данных камер должны храниться не менее 60 суток. Такая запись может стать неопровержимым доказательством вашей правоты.

 

Чем рискует поручитель и что ему грозит в случае неуплаты кредита заемщиком

Многие сталкивались с просьбой друга или родственника стать поручителем по его кредиту. Однако не все понимают всю серьезность данного поручительства.

Понятие поручительства

Это не значит, что вы придете в банк и просто скажете: “Я доверяю этому парню, он точно все вернет в полном объеме и в срок!” Подписав документы по кредитному договору вы становитесь полноправным заемщиком, и если ваш знакомый / друг / брат / сват перестанет платить деньги, то вы вынуждены будете распрощаться с нажитым непосильным трудом в размере суммы кредита и процентов по нему.

Рассмотрения вашей кандидатуры как заемщика мало чем отличается от процедуры на выдачу кредита вам как непосредственному заемщику. Вы должны собрать полный пакет документов, подтвердить свои доходы и дождаться одобрения со стороны банка. Если в дальнейшем вы захотите взять еще один кредит, но уже для себя, ежемесячный, то ваш доход будет учитываться за минусом “поручительского” кредита, пока заемщик не расплатится по нему.

Ответственность поручителя

А теперь давайте представим наихудший из возможных вариантов — заемщик перестал платить, не отвечает на звонки и письма банка (возможно, и на ваши тоже), и банк требует деньги уже от вас. Данная ситуация может возникнуть только если он не платил деньги более чем 90 дней! Конечно, этого не произойдет, если заемщик просто забыл о платеже по кредиту, но осуществил его через день / неделю после установленной даты платежа. Это может внести помарки в его кредитную историю, однако абсолютно никак не скажется на вас.

Но если вы понимаете, что кредитор не собирается платить по кредиту, тогда вам не остается ничего другого, как начинать платить сумму основного долга, процентов и все пени и штрафы за просрочку. Только в таком случае ваша кредитная история останется положительной. Впоследствии вы можете попытаться взыскать через суд с кредитора все уплаченные деньги. Если было несколько заемщиков по кредиту, можно попробовать договориться платить равными частями.

Вообще вопрос коллективного поручительства требует более подробного рассмотрения, потому что если дело дошло до суда, выяснилось, что заемщик не может платить по кредиту, и теперь это бремя перекладывается на плечи поручителей, суд может принудить выплачивать долг того поручителя, кто располагает нужной суммой денег, у кого больше зарплата или чье имущество легче всего реализовать.

Самая рисковая ситуация — если обеспечением по кредиту выступало ваше имущество, потому что суд вполне может дать банку право реализовать ее на торгах, а вырученные средства пойдут в счет погашения долга.

Знайте, что выступая поручителем, вы подвергаете себя большому риску. Ведь если что-то случится с заемщиком, или он просто окажется недобросовестным, вы можете лишиться своих денег или даже жилья. Теперь хорошо подумайте, соглашаться вам на поручительство или нет!

 

 

Банкомат не вернул, “съел” карту. Что делать?

Каждый из нас может столкнуться с такой ситуацией — решили снять деньги, а банкомат не вернул карту. Что делать? Во-первых, не вдаваться в панику! Если вы не совершаете какие-либо противозаконные действия, то бояться нечего, карта и деньги вам в любом случае будут возвращены. Но давайте разберемся с самого начала, определим по каким причинам банкомат может не вернуть карту.

Причины невозврата карты банкоматом

  1. Ваш персональный секретный код карты (PIN-код) был введен неверно несколько раз, минимум 3.
  2. В работе банкомата произошел технический сбой
  3. Вы не вытащили карту из картоприемника в течении определенного времени при окончании операции снятия денег (Возможно, вас кто-нибудь отвлек), и банкомат забрал ее обратно
  4. Срок действия банковской карте истек и карта подлежит замене
  5. Карта была заблокирована ранее (банкомат считает вас злоумышленником)
  6. Проведена отличная от обычных операция по Вашему счету  

Если банкомат не отдает карту, он должен напечатать чек, в котором будет указана причина задержания карты. Сохраните его, он будет являться доказательством того, что ваша карта была именно в этом банкомате.

Попробуйте отменить операцию. Для этого на банкомате найдите кнопку Отмена. Если карта так и не возвращена, позвоните по телефону сервисного центра обслуживающего банка, он должен быть указан на банкомате. Сообщите всю необходимую информацию оператору и узнайте, когда и где можно будет забрать карту. Не лишним будет позвонить в банк, выпустивший вашу карту (если вы снимали деньги в банкомате другого банка) и заблокировать ее. В некоторых банках эта процедура платная, однако вы точно будете уверены, что картой никто не воспользовался.

Далее возникает вопрос — а что же делать, если карта заблокирована, вам ее вернут только через пару дней, а то и недель? Даже не надейтесь, что через минуту прибежит сотрудник банка, откроет банкомат и достанет оттуда карту. Некоторые банки выдают деньги, находящиеся на счете через кассу по паспорту, некоторые предлагают использовать временную карту-дубликат, также не исключены случаи, когда вам просто нужно будет ждать момента возврата карты, без возможности снятия денег. Поэтому рекомендуется иметь как минимум две карты, к примеру, Visa и Master Card, чтобы в форс-мажорной ситуации не остаться “без копейки”.

.

Как выгодно положить деньги в банк

Банковский вклад позволяет вложить свободные денежные средства, чтобы сохранить их как от краж и мошенничества, таки и от обесценения. Это наиболее доступный и понятный способ сохранить и приумножить накопления для всех, кто далек от мира финансовых инструментов и не хочет вникать во все тонкости профессионального инвестирования.

Депозиты достаточно надежны, потому что на настоящий момент в России действует система страхования вкладов, благодаря которой Ваши средства будут возвращены в полном объеме вместе с процентами, даже если у банка будет отозвана лицензия и его объявят банкротом. Единственное условия — сумма по всем вашим вкладам в этом банке не должна превышать 1 400 000 рублей. Если же сумма больше, можно разделить деньги и положить депозиты в несколько разных банков.

Участие в системе страхования вкладов обязательно для всех российских банков. Поэтому при выборе, в первую очередь, нужно уделить внимание процентным ставкам. Старайтесь найти банк с наиболее привлекательными предложениями по доходности.  По возможности рассматривайте банки с широкой филиальной сетью, работающие уже несколько лет. Как правило, в таких банках хорошо построена система взаимодействия с клиентами и при возникновении каких-либо вопросов вам смогут оказать оперативную помощь.

Для начала определитесь со сроком депозита. По сроку депозиты делятся на два вида — срочные и до востребования. Срочный депозит предусматривает вложение денег на определенный срок без права изъятия. Это не значит, что если вам срочно понадобятся деньги, вы не сможете забрать их из банка. Просто все проценты, предусмотренные договором, “сгорят”. При вкладе до-востребования, вы сможете забрать деньги в любой момент, однако ставки по таким видам депозитам значительно ниже. Если сумма вашего вклада достаточно велика, необходимо оповестить банк о расторжении депозитного договора и изъятии денег за несколько дней, чтобы в кассе было достаточно наличных денег.

Очень важный вопрос, связанный с валютой вклада. При падении курса рубля многие считают, что вклады в евро, долларах или швейцарских франках, к примеру, наиболее выгодные. Однако это не всегда так. За время нахождения депозита в банке могут происходить значительные колебания курсов валют, что может сыграть как за, так и против Вас. Решать исключительно Вам, и по-возможности обратиться за помощью к эксперту в данном вопросе.

Для открытия депозита в офисе банка Вам понадобится паспорт, ИНН и, конечно, сами деньги. Внимательно ознакомьтесь с договором перед подписанием. Ставьте свою подпись только если все пункты Вам понятны Вы полностью с ними согласны.

 

Как получить кредит

Вопросы о том, как получить кредит, куда нужно обратиться, какие документы предоставить, сколько времени уйдет  на процедуру оформления и получения не должны ставить Вас в тупик. Кредит — это очень серьезное обязательство, с которым вам придется жить месяцы, а то и годы. Поэтому к вопросу о получении кредита нужно подойти с полной ответственностью.

Для начала определитесь с целью получения кредита — потребительский кредит, ипотечный, автокредит. Позвоните на горячую линию нескольких банков и задайте все интересующие вас вопросы оператору. Онлайн-консультант сможет сориентировать Вас по действующим программам кредитования банка, а также дать рекомендации. Можно обойтись и без телефонного звонка и ознакомиться с информацией на сайте банка.

Многие банки практикуют онлайн-подачу заявки на кредит. Она представляет собой анкету, которую необходимо заполнить в специальной форме на сайте банка или отправить на электронную почту. Это стандартные вопросы о ФИО, возрасте, сумме и сроке запрашиваемого кредита, информация о доходах, семейном положении, контактные данные и т.д. Если это потребительский кредит на небольшие суммы или кредитная карта, одобрение заявки происходит автоматически (т.к. данные переходят в специальную систему, которая рассчитывает и выдает результат). В иных случаях необходимо подождать одобрения заявки специальной кредитной комиссией банка.

Как правило, после одобрения заявки, с вами связывается консультант и рассказывает о дальнейших действиях — куда следует подойти, в какое время, какие документы принести и т.д.

Если Вы не хотите оставлять заявку на кредит через интернет, можно обратиться непосредственно в отделение банка, консультанты помогут с выборам кредитной программы и подачей заявления на месте.

Еще одним способом получения является оформление кредита у сотрудников банков, работающих вне отделения — стойки информации в магазинах, аэропортах, торговых центрах.

После того, как программа кредитования, общая сумма кредита, срок, сумма ежемесячного платежа, величина процента за кредит определены, все необходимые документы в банк предоставлены, остается лишь ждать одобрения заявки и получения денег. Деньги можно получить на счет, либо наличными в кассе банка.

Чтобы при получении следующего кредита у Вас не возникло проблем, необходимо вносить платежи вовремя и в полном объеме. Хорошая кредитная история создаст Вам репутацию добросовестного клиента и поможет в получении следующего кредита.

 

Как заблокировать карту

Как заблокировать карту Сбербанка, ВТБ 24, Газпромбанка, ФК Открытие, Россельхозбанка, Альфабанка, Райффайзенбанка, Тинькофф, если Ваша карта утеряна, ее украли или получено сообщение об операции, которую Вы не совершали.

Бытует мнение, что даже если Вы обнаружили, что банковской карты нет на месте, не обязательно ее блокировать сию же секунду, потому что она защищена PIN-кодом, без которого никто не сможет совершать операции. Конечно, можно отложить блокировку на 10-15 минут и пересмотреть свои вещи еще раз, однако затягивать с этим не стоит.

При краже карты, преступники могли заранее подсмотреть PIN-код, в некоторых магазинах вообще не требуется введение кода, оплатить покупки или услуги онлайн можно лишь при введении CVC2 / CVV2 кода, а некоторые граждане вообще пишут PIN-код на самой карте, либо хранят его в кошельке рядом с картой.

Как можно заблокировать карту:

  1. Позвонить на горячую линию по многоканальному номеру
  2. Заблокировать через мобильный банк
  3. Зайти в офис банка и попросить специалиста заблокировать Вашу карту
  4. Заблокировать через интернет в системе банк-онлайн

Позвонить на горячую линию

Позвоните по телефону  на горячую линию своего банка, специалист поможет вам заблокировать деньги на счете мгновенно. Горячие линии банков работают круглосуточно. На территории России звонки бесплатные.

Телефоны банков для блокировки карт:

  • Сбербанк                (8-800-555-555-0)
  • ВТБ 24                      (8-800-10-024-24)
  • Газпромбанк         (8-800-100-00-89)
  • ФК Открытие        (8-800-200-6-411)
  • Россельхозбанк    (8-800-200-02-90)
  • Альфабанк             (8-800-200-00-00)
  • Райффайзенбанк  (8-800-700-91-00)
  • Тинькофф               (8-800-755-10-10)

Заблокировать через мобильный банк

Можно заблокировать карту с мобильного телефона, к которому она привязана. Однако зачастую, в некоторых банка, этот процесс достаточно трудоемкий. Потому что нужно вводить различные комбинации цифр, иногда часть номера банковской карты, который не всегда есть возможность посмотреть (если карта потеряна или украдена, к примеру).

Заблокировать карту в отделении банка

Для блокировки карты непосредственно в банке необходимо прийти в отделение с паспортом и написать заявление о блокировке карты. Сотрудники обязательно помогут вам в решении данной проблемы. Однако необходимо помнить, что в некоторых банках может быть очередь и процесс блокировки может затянуться.

Заблокировать карту через интернет-банк.

Необходимо авторизоваться в интернет-банке на официальном сайте вашего банка. В некоторых случаях для этого необходимо посетить отделение банка и получить специальный код. Однако это стоит потраченного времени, потому что в дальнейшем вы сможете отслеживать все движения по карте, контролировать остаток, оплачивать различные услуги и платежи и т.д. При авторизации можно заблокировать карту из личного кабинета.

Официальные сайты банков: